Kredi Kartı Limitlerinde Yeni Uygulama: Toplam Borçluluk Esas Alınacak

Kredi kartı kullanıcılarını yakından ilgilendiren yeni düzenleme için geri sayım sona eriyor. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu’nun (BDDK) aldığı karar doğrultusunda bankalara tanınan geçiş süresi Pazartesi itibarıyla tamamlanacak. Yeni dönemde kredi kartı limitleri belirlenirken tek bir bankadaki limit değil, kişinin tüm bankalardaki toplam kart limiti dikkate alınacak.

Bankalar hazırlıklarını tamamladı

BDDK, uygulamanın sorunsuz hayata geçirilmesi için bankalardan teknik ve operasyonel altyapılarını güçlendirmelerini istedi. Özellikle dijital kanallar üzerinden gelir belgelerinin toplanması ve doğrulanmasına yönelik sistemlerin devreye alınması talep edildi.

Kurul ayrıca yapılacak düzenlemelerin vatandaşların temel harcamalarını aksatmaması için dikkatli olunması gerektiğini vurguladı. Bankalara süreçlerini tamamlamaları için ek süre tanınırken, üç ay içinde tüm altyapı çalışmalarının bitirilmesi şartı getirildi.

Limit hesabında yeni kriter: Toplam risk

Yeni sistemde en önemli değişiklik, kredi kartı limitlerinin bireysel banka bazında değil, finansal sistem genelinde toplam tutar üzerinden değerlendirilecek olması. Bir kişinin farklı bankalardaki kartlarının toplam limiti belirlenen sınırları aşıyorsa, tek bir kartındaki düşük limit durumu koruma sağlamayacak.

Limit düzenlemelerinde 2025 yılı boyunca yapılan harcamalar ve ödeme performansı da hesaba katılacak. Böylece gerçek kullanım düzeyi ile tanımlı limit arasındaki fark azaltılmak isteniyor.

400 bin TL’ye kadar istisna

İlk aşamada toplam kredi kartı limiti 400 bin TL ve altında olan kullanıcılar için herhangi bir otomatik düşüş planlanmıyor. Ancak bu sınır, tek kartı değil tüm bankalardaki toplam limiti ifade ediyor.

Örneğin farklı bankalarda toplam 600 bin TL limiti bulunan bir kullanıcı, 400 bin TL’lik istisnadan yararlanamayacak ve yeniden değerlendirmeye tabi tutulacak. Limit düşürüldükten sonra toplam limit 400 bin TL’nin altına inerse, bu tutara kadar yapılacak artış başvurularında gelir belgesi şartı aranmayacak. 400 bin TL üzerindeki taleplerde ise resmi gelir beyanı zorunlu olacak.

Yüksek limitli kartlara sıkı formül

Toplam limiti 400 bin TL’nin üzerinde olan kart sahipleri için 15 Şubat’tan itibaren kademeli düşüş süreci başlayacak. Kullanım oranı düşük olan kartlarda, ortalama harcama seviyesine göre limit aşağı çekilebilecek.

Daha yüksek segmentte, yani 750 bin TL üzerindeki toplam limitlerde ise daha net bir formül uygulanacak. Hesap kesim tarihleri baz alınarak kullanılabilir limitin en düşük olduğu dönemin yüzde 80’i esas alınacak ve limit bu seviyeye indirilebilecek. Amaç, kullanılmayan ancak potansiyel risk oluşturan yüksek limitleri azaltmak.

Yeni kart başvurularında kurallar değişiyor

Düzenleme yalnızca mevcut kartları değil, yeni kart tahsis süreçlerini de kapsıyor. 2026’dan itibaren ilk kez kredi kartı alacak kişiler için limit, ilk yıl aylık gelirin iki katı ile sınırlandırılacak. İkinci yıldan itibaren bu sınır en fazla gelirin dört katı olacak.

Uzun vadede ise beyana dayalı gelir uygulaması tamamen sona erecek. Bankalar, kart limitlerini net ve doğrulanabilir gelir belgelerine göre belirlemek zorunda kalacak. BDDK, 2027 başına kadar tüm kredi kartı limitlerinin resmi gelirle uyumlu hale getirilmesini hedefliyor.

Yeni sistemle birlikte kredi kartı piyasasında daha temkinli ve gelir odaklı bir yapı oluşturulması amaçlanıyor. Bankalar ve kart sahipleri için önemli değişiklikler getiren uygulamanın, bireysel borçluluk seviyesini kontrol altına alması bekleniyor.